Как выбрать страховую программу КАСКО

При подборе оптимальной страховой программы нужно учитывать массу факторов:

  • Модель автомобиля
  • Возраст и стаж допущенных к управлению лиц
  • Текущую и прогнозируемую ситуацию с выплатами по интересующим вас стаховым компаниям
  • Условия работы и правила страховых компаний

В современном мире ваше время стоит очень дорого, и чтобы не тратить его на получение огромного объема информации, которая к следующему году все равно устареет, оптимальный вариант — поручить подбор страховой программы Страховому Агентству. Именно этот вариант выбирают 80% страхователей в Западной Европе и США.

В России многие пока боятся доверять свои деньги посредникам. Часто это бывает вполне оправдано: страховые брокеры-однодневки появляются и исчезают на глазах. Выход один: выбирать агентство, у которого есть длительная положительная история. Страховой брокер «Важное решение», например, является профучастником страхового рынка с 2004 года.

Применять франшизу или нет

Можно ли сэкономить на КАСКО и не прогадать?

После наступления кризиса страховые компании, желающие остаться на рынке автоКАСКО, стали искать компромисс между двумя непримиримыми интересами. С одной стороны, интересом страхователей платить поменьше. С другой – собственным интересом избежать демпинга (а то платить не с чего будет). Выход нашелся — развивать в рамках КАСКО всевозможные франшизы. В итоге у страхователей появилась новая забота: выбирать эти франшизы вдумчиво. А то можно сгоряча остаться с дешевым полисом КАСКО на руках, но без страховой защиты по факту.

Страховщики не хотят платить за бампер
До кризиса на российском рынке КАСКО все было не так, как в других странах. В то время как в ведущих автомобильных державах страховой тариф по КАСКО не превышал 1%, в России он в среднем был не ниже 5 — 6% — и при этом рынок КАСКО все равно был на грани рентабельности. Так что сегодня, когда продажи полисов падают, а выплаты по КАСКО растут, страховщикам без выверенной тарифной политики попросту не выжить.

На самом деле, самые умные отечественные страховщики начали выверять ее еще 2 года назад.

Юрий Берхман, первый заместитель генерального директора страховой группы АСК, вспоминает: «КАСКО до последнего времени было неоправданно всеобъемлющим. Хотите скол на бампере — пожалуйста, скол на крышке багажника — извольте, диском притерлись к поребрику — вот вам новый диск!.. Бред, скажете вы? Соглашусь…»

Наши страховщики уверяют, что в Европе и Америке так не страховали никогда — видели, как паркуются парижане? Там бамперы служат исключительно для того, чтобы на парковке расталкивать соседей. И бамперы владельцы меняют за собственный счет, а не за счет страховой компании…

Основоположником евро-американского подхода к российскому КАСКО в сентябре 2007-го стала группа компаний со своей программой «50×50». Ее суть: вы платите 50% от стоимости стандартного полиса КАСКО и за эти деньги страхуете машину только на случай угона или полной гибели. А если ваша машина получает повреждение в результате аварии, то вы можете выбрать: либо отремонтировать автомобиль собственными силами (если повреждение незначительное), либо доплатить оставшиеся 50% стоимости полиса для получения полного возмещения по страховке.

Таким образом, если в течение срока действия договора страховой случай не наступил, автовладелец экономит 50% от стоимости КАСКО. Есть, правда, несколько ограничений: стоимость легковых машин, принадлежащих физическим лицам, должна быть не выше $50 тысяч, минимальный возраст лиц, допущенных к управлению, — 28 лет, стаж вождения не менее 5 лет. Что понятно: должен же и страховщик как-то застраховаться от выплат.

В 2009 году удешевлением КАСКО за счет введения франшиз занялись уже очень многие страховые компании. Продвигая такие программы, они особо подчеркивают, что при их применении можно сэкономить, не теряя в качестве страховой защиты, а к тому же они позволяют клиентам самостоятельно варьировать риски.

Общими свойствами антикризисных программ КАСКО с безусловной франшизой (это определенная в договоре сумма, всегда вычитаемая из суммы страховой выплаты) являются такие:

  1. Максимально гибкие условия при расчете стоимости полиса, готовность страховщиков снижать требования по возрасту и стажу, заменяя франшизой повышающий коэффициент.
  2. Предусматривается полное покрытие по угону и гибели, а страховые риски, связанные с незначительными повреждениями, остаются на ответственности клиентов. При необходимости автовладелец может докупить необходимое количество вероятных страховых случаев (даже после наступления страхового случая).
  3. Стоимость страхуемых машин ограничивается $100 тыс. (обычно — $50-70 тыс.), возраст водителя — от 27 лет, стаж — не менее 5 лет. Зато и экономия выходит немалая — 30-55% от стоимости полиса (в среднем 40-50%).

Плюсы и минусы франшиз
Пока россияне привыкают к «франшизной» моде медленно. «Сейчас наибольшим спросом пользуются полисы т.н. полного КАСКО, даже среди тех автовладельцев, кто не связан с кредитом, — говорит Алексей Ковянин, руководитель отдела андеррайтинга по автотранспорту «Росгосстрах». – Желание приобретать КАСКО подешевле, разумеется, присутствует, однако к страхованию с франшизой отечественные автовладельцы в массе своей еще не готовы. Впрочем, они постепенно начинают осваивать его»

Поэтому рекомендуем автовладельцам обратить внимание еще на два важных аргумента в пользу франшиз. Первый: тот, кто ездит аккуратно, может быть спокоен: в случае ДТП при невиновности застрахованного по КАСКО стоимость ремонта будет, несмотря на франшизу, целиком компенсирована за счет ОСАГО виновного. Второй: сегодня в Н.Новгороде страхование автомобилей исключительно по риску «хищение» практически не распространено, так как при нем открывается поле для возможного мошенничества; однако при страховании с максимальной франшизой страховщики все же могут пойти на такое страхование.

Что такое «максимальная франшиза», разные страховщики расценивают по-разному. В среднем это около 50 — 60 тыс. рублей для иномарок и 25-30 тыс. рублей для отечественных машин.

«Франшиза — инструмент не только финансовый, но и психологический, — рассуждает Юрий Берхман (АСК). — Если ты сам отвечаешь за повреждения своего автомобиля в пределах, скажем, 10 тыс. рублей, то, честное слово, не будешь парковаться так, что окружающие будут проползать со скрипом. Может, даже и во дворе машину не бросишь».

Наконец, франшиза — это честный и прозрачный по отношению к клиенту механизм. «Нечестно «в кишках» договора прятать способ не заплатить, — уверен Юрий Берхман. — А прямо написать «в пределах франшизы выплаты нет» — это нормально, так как честно!»

Хотя, надо отметить, в договорах с франшизами тоже могут быть спрятаны тонкости. Например, причины ущерба могут быть подразделены по обстоятельствам повреждения. Скажем, при ДТП либо без ДТП. Можно составить договор таким образом, что возмещены будут только повреждения, полученные при ДТП. И если машину оставляют преимущественно на охраняемых стоянках или в гараже, то такой вариант договора уместен. Но нередко на таком разделении обстоятельств получения ущерба пытаются сыграть недобросовестные агенты: делают скидку, а потом автовладелец обнаруживает, что его полис не покрывает вреда, нанесенного хулиганами или не во время движения. Так что договоры все равно надо читать внимательно.

А минус у «офраншизенного» КАСКО, по мнению специалистов, только один: серия страховых случаев, пусть даже мелких, может в итоге вылиться в значительные расходы на ремонт. Не случайно многие эксперты отмечают, что именно в кризис никто не стесняется по всякой мелочи обращаться к страховщику. Но тут уж каждому автомобилисту нужно считать самому: разово вложиться в полное КАСКО или поставить себя перед риском платить поменьше, но почаще. Тем более что такой риск может остаться гипотетическим.

Где ОСАГО дешевле или Где страховать ОСАГО?
Одним из самых распространенных вопросов в условиях разразившегося кризиса стал вопрос «Где страховать ОСАГО?». Пожалуй более точным вопрос будет выглядеть так: «В какой компании страховать ОСАГО?». Давайте разберем этот вопрос подробнее.

  • Во-первых, тарифы на страхование ОСАГО утверждены Постановлением Правительства Российской Федерации от 8 декабря 2005 г. № 739. И они едины для всех страховщиков.
  • Во-вторых, условия страхования, естественно, так же едины для всех (руководствуемся «Федеральным законом об ОСАГО» и правилами ОСАГО, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 263).
  • В-третьих, согласно нашему законодательству, ответственность Страховых компаний по ОСАГО, в случае отзыва лицензии у Страховой компании, переходит к Российскому Союзу Автостраховщиков (РСА), в кассу которого компании ежемесячно отчисляют 3% от сборов в накопление специального фонда компенсационных выплат и резервных гарантий. Это значит что даже в случае банкротства или ухода с рынка какой-либо страховой компании, ее клиенты по ОСАГО не перестанут быть защищенными. В случае ДТП с их виной, по обязательствам ответит РСА.

Так получается, что разницы нет? Теоретически да. Но практически многие автомобилисты сталкиваются с тем, что при звонке в разные страховые компании называются разные цифры по ОСАГО. Почему?

Все дело в подсчете так называемого коэффициента «бонус-малус». Если ездил без аварий – получи скидку по 5% за год. Если стал виновником ДТП – будешь доплачивать. Согласно закону, тарифы на ОСАГО устанавливаются исходя из наличия или отсутствия страховых выплат по предыдущим договорам обязательного страхования (в том числе досрочно прекращенным). Т.е. аварийность или безаварийность считается с момента введения ОСАГО (1 июля 2003 года). Но при этом есть положение о том, что класс страхования (устанавливающий коэффициент по авариям) должен быть определен в привязке к классу, существовавшему при заключении последнего договора обязательного страхования. Иными словами: «Вы ездили без аварий? Вам минус 5% от цены предыдущего полиса». А если предыдущий полис был выписан без учета Вашей полной безаварийности???

Вот и получается, что этим противоречием вовсю стараются пользоваться многие страховые компании. Как правило, чаще всего этим грешат самые крупные страховщики. Они даже выпускают соответствующие ведомственные распоряжения, обязывающие своих сотрудников при страховании ОСАГО требовать от клиентов подтверждения безаварийности предыдущих лет вождения. Расчет прост – чем бегать по предыдущим страховым и собирать справки, лучше доплатить лишние 5-10 процентов, — дешевле выйдет.

Отсюда вывод,  господа. Страхуйте машину по ОСАГО там, где от Вас не будут требовать документального подтверждения безаварийности и при этом без лишних разговоров предоставят максимальную скидку по безаварийности, соответствующую Вашему реальному стажу.

Обращаясь к нам, Вы не только получите полис ОСАГО по минимальной цене, но при этом еще и не потратите времени, — мы БЕСПЛАТНО и максимально оперативно доставим полис к Вам на дом или на работу.

Доставка осуществляется в удобное для Вас время с 9 до 19 часов в течение 2 часов (время и скорость доставки может корректироваться в зависимости от района доставки). И, конечно же, Вы можете сделать заказ заранее. Мы работаем без выходных.

Когда страховой договор действителен, а когда нетЛюбой страховой договор имеет своеобразный скелет, который обуславливает его содержание, значение и смысл. В качестве позвоночник такого скелета выступает законодательство Российской Федерации, ребрами его являются условия страхователя (всевозможные специальные или дополнительны условия, оговорки и тому подобное) и, наконец, последняя нотка тела страхового договора образуется за счет индивидуального соглашения между страховой компанией и ее клиентом, страхователем

Непосредственно нас, как клиентов страховых компаний, интересует более всего последний пункт: индивидуальное соглашение между страховщиком и страхователем. Что из себя представляет это соглашение? Какие вопросы должны быть урегулированы в ходе этого соглашения? Итак, попробуем разложить всё по полочкам. Страховой договор будет считаться действительным, если вы и страховая компания договорились и определили самые важные условия договора:

  • Объект страхования. (Что застраховано?)
  • Перечень страховых рисков. (От чего застраховано?)
  • Величина страховой суммы. (На сколько застраховано?)
  • Срок действия договора. (На какой срок застраховано?)
  • Величина страхового тарифа. (Какова стоимость страховки?)
  • Срок выплаты страховых взносов. (Сколько и как часто надо платить за полис?)
  • Дата вступления договора в силу. (Когда страховка начинает действовать?)

Однако, есть ряд случаев, когда страховой договор может быть признан недействительным:

  1. Страховой договор может быть признан недействительным, если он противоречит каким-либо законодательным актам, законам, установленным в РФ. (Помните, мы говорили, что позвоночником страхового договора является законодательство РФ?)
  2. Если страховой договор был заключён после того, как произошел страховой случай, то есть был оформлен задним числом. (В таком случае имеет место мошенничество, которое противоречит как законам РФ, так и правилам страхования.)
  3. Если страховой договор заключен недееспособным лицом. (Перечень недееспособных лиц можно посмотреть в Гражданском Кодексе РФ: статьи 26 – 30. В первую очередь это касается несовершеннолетних.)
  4. Договор будет признан недействительным, если он был заключен под влиянием насилия, обмана или угрозы.
  5. Если при личном страховании (страхование жизни, работоспособности) отсутствует письменное соглашение застрахованного лица, в случае если договор личного страхования заключен в пользу другого лица. (То есть, если при страховом случае деньги получит третье лицо.)
  6. Если страхователь сообщил страховой компании заведомо ложную информацию, чтобы уменьшить степень риска, снизив, таким образом, стоимость страхового полиса.
  7. Страховой договор будет признан недействительным, если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации.

Недействительным договор может признать только суд. Если страховой договор, по постановлению суда, все-таки был признан недействительным, то далее сюжет может развиваться по следующим направлениям: либо обе стороны, по постановлению суда, должны будут вернуть друг другу все полученные по сделке деньги, либо полученные деньги возвращает только одна из сторон. Возможен также третий исход, когда одной из сторон (а может быть и обеим) придется отдать все полученные по сделке деньги государству.